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發布時間:2015/10/30 閱讀:1901次 【字體: 】 【背景色 -              

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首先,網絡理財平臺上的產品名目眾多讓投資者難以選擇。余額寶是支付寶打造的余額增值服務。依托馬云的“天弘基金”提供的余額寶貨幣基金,可獲得收益。余額寶內的資金還能隨時用于網購支付,靈活提取。這些都是余額寶的閃光點。然而,由于搭便車現象的存在,許多真實信息模糊、缺乏像“天弘基金”這樣有力背書的理財產品也應運而生,希望從市場中分一杯羹。
 
  快速瀏覽了幾大互聯網理財平臺,發現名叫“寶寶”的還真不少:活期寶、定存寶、日息寶、無憂寶、零活寶……單就名稱來看,很難看出它們究竟是用于何種投資。在企業宣傳這類產品時,常常把其產品與余額寶等大眾已經熟知的理財產品相聯系,并宣稱其產品比余額寶在風險性、流動性、收益率等方面既有相似又更具優勢。如此宣傳引導之下,投資者很可能會投資與自身風險承受能力不相匹配的產品?;チ聿破教ㄉ銑<囊恍┟澳襯潮Α鋇睦聿撇分饕幸韻錄咐啵夯醣一鵠?、定向委托投資類、P2P網絡借貸類等。

  貨幣基金類:最常見的“寶寶”是余額寶等貨幣基金產品,這也是人們通常所理解的“寶寶”,除余額寶外,現在常見的還有招商銀行招錢寶、蘇寧零錢寶、南京銀行鑫元寶、民生如意寶、中銀活期寶等,以及名中不帶“寶”的京東小金庫、理財通等。這些“寶寶”們背后是貨幣基金,7日年化收益率基本在3%上下,極少數超過4%?;醣一鷸饕蹲視詼唐諢醣夜ぞ?一般期限在一年以內,平均期限120天),如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券(信用等級較高)、同業存款等短期有價證券?;醣一鶼嘍云淥聿撇范園踩院土鞫越蝦?,收益較為穩定,是現金管理理財中接受度較高的活期理財產品。

  定向委托投資類:近期,在網絡理財平臺上常與這些“寶寶”做比較的是一種名為開放式現金管理類定向委托投資項目,它們的名字中也有“寶”,如360你財富的小活寶、陸金所的零活寶等,七日年化收益率一般在4%—6%。但是,它們背后對應的是定向委托投資標的,并非單純的貨幣基金。從這些產品的投資范圍可以看出,定向委托投資項目等類貨幣基金項目中,不僅投資了貨幣基金、銀行存款,還投資了委托貸款、信托計劃等其他產品。由此可見,它們和貨幣基金“寶寶”有類似之處,但并不相同。在帶來比貨幣基金更高的收益的同時,風險也較貨幣基金更高。

  P2P網絡借貸類:除了上述兩種“寶”,還有一些“寶”出現在P2P平臺上,這些“寶”的收益率大部分在8%以上,如好貸寶的日息寶、愛錢進的整存寶、PPmoney的懶人寶、銀客網的優房寶、中融所的中意寶等等。P2P平臺上的大部分“寶”為單一網絡借貸項目,投資人投資某一標的,滿標后,資金被劃入借款人賬戶,隨后借款人還款,投資者獲得收益及本金。理財計劃、投資計劃類“寶寶”在P2P平臺也較為常見,這些計劃中有的包含貨幣基金投資,有的則未明確說明有無貨幣基金,但都包含借款項目。P2P網絡借貸類的“寶”們是通過網絡借貸平臺撮合投資人和借款人完成借貸,相對于貨幣基金類“寶寶”,這類產品收益更高,適合做閑置資金投資,但其風險也更大。投資者的這類投資不僅可能有逾期風險,也可能面臨平臺跑路、平臺自融等風險。如此百花齊放百家爭鳴的態勢之下,粗心大意的投資者很可能會由于不明白真實風險而蒙受潛在的巨大風險甚至造成損失。

  其次,在互聯網“寶寶軍團”年化收益率紛紛走低的同時,不少銀行理財產品的收益率卻在奮起直追,多數收益率保持在5%左右。這造成一定的消費者回流。因為比起收益率在伯仲之間的高風險產品,有一定閱歷的成熟投資者對于資金安全的需求可能更高?;チ氨ΡΑ弊呦隆吧裉場鋇耐?,還頻頻受到銀行類“寶寶”的圍剿。今年以來,越來越多的銀行推出了自己的“寶”類產品。截至目前,推出“寶寶”類產品的銀行已達到了11家。

  與互聯網“寶寶”的疲態漸露相比,作為后來者的銀行類“寶寶”產品開始展現出后發制人之勢,收益率基本都是游走在5%左右,普遍高于余額寶。例如興業銀行的掌柜錢包,2014年7月15日的7日年化收益率為5.0220%。不僅收益率遠高于互聯網“寶寶”,在便捷性上,銀行類“寶寶”也毫不遜色。如渤海銀行的添金寶,0.01元起購、無快速取現限額、無需申購再贖回,可直接在ATM機上取現和POS機消費。此外,當投資者在添金寶賬戶中的資金積累到5萬元或10萬元、且在一定時間段內又不會使用時,銀行還提供3個月、半年、1年期等多樣化的具有更高收益的理財產品。從贖回時間上來看,余額寶累計轉出金額大于5萬元時,可能需要兩個工作日,而以工行的薪金寶為代表的銀行類“寶寶”卻可以實時取款。
  總之,余額寶的收益就是天弘增利寶貨幣基金的收益,也就是通常意義上的貨幣市場基金。作為貨幣基金本質的余額寶等互聯網“寶寶”產品,在收益率逐漸走低的同時,其作為現金管理工具的屬性會更加突出,其購物、轉賬等不斷拓展的豐富功能才是其長久的生命力所在。

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